有瑟瑟秋｜痞客邦

Apr 11 Wed 2012 23:39
自動千萬富翁

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自動千萬富翁
看看下面的故事，嘗試著執行提前退休不是夢與您分享 ~~

我永遠忘不了第一次遇上"自動 "千萬富翁的情景。那時候，我二十多歲，在一個社區
成人教育推廣班教授投資課程。我班上有位中年男學員名叫吉姆．麥金特，在當地一
家電力公司擔任中階經理。他很少和我說話，有一天他在下課後來找我，問我是否可
以幫忙評估一下他和他太太的財務狀況。這個請求讓我很驚訝。儘管我強烈相信，
每個人都應該聽聽合格財務規畫師的理財建議，進而從中獲得裨益，可是吉姆給我的
印象全然不是那種會主動求助的人。

我表示非常樂意接受這個邀約，但如果他要聽聽我的意見，他太太必須和他一起過來。
「沒問題，」吉姆微笑說道：「正是蘇珊要我來請教你的。我們兩人都覺得，現在是
做點財務規畫的時候了。我正打算下個月退休。」

這下子我真的吃驚了。光聽吉姆在課堂上的幾次發言，我知道他五十歲出頭，在同一
家公司工作了三十年，年收入從未超過四萬美元，而且還認為編列預算沒用。我也聽
過他形容自己為「超保守派」，因此確信他不可能在股市中發財。不過，我祖母羅莎．
巴哈教過我「人不可貌相」。事情永遠說不準，也許吉姆繼承了大筆遺產。
● 提早十三年退休

麥金特夫婦看起來就是那種「勤勞努力、比上不足比下有餘」的人。吉姆身穿胸前有
口袋的短袖襯衫，蘇珊頭髮上有幾束亮金色的挑染。蘇珊是美容師，比吉姆年輕好幾
歲。特別的是，麥金特夫婦好像高中生初次約會，手拉著手，興高采烈地聊著。我還
沒開口問，吉姆便開始談他的計畫，聊他準備怎樣過退休生活。此時，蘇珊也跟著嚷
嚷：「他這麼年輕就能夠退休，多棒呀！好多人要到六十五歲才能夠退休，但吉姆在
五十二歲就做到了！」

● 平凡無奇的年收入

我就這樣聽了十分鐘，後來不得不打斷一下，說道：「聽到你們這樣說，我也激動起
來了。不過，我們先別高興得太快。過去幾年裏，我見過好幾百個想退休的人，可是
我得告訴你們，沒有幾個人真的能夠在五十歲出頭退休。」「通常人們會問我，他們
是否能夠退休，」我說道：「不過，你們似乎認為自己能夠退休。你們為什麼這麼確
信自己能夠負擔退休生活？」

吉姆和蘇珊對望了一下。然後，吉姆轉過頭來，說道：「你覺得我們不夠有錢，對吧？」
「嗯……我倒不會這樣說。」我回答道：「不過，早早退休的人確實必須有一筆為數
不少的錢，而大多數人在你這樣的年紀時還遠遠存不到這麼多。就我對你的瞭解，我真
的很好奇你怎麼會有足夠的錢？」我看進他的眼裏，他也回看我，眼神平靜而沉著。
「吉姆，你才五十二歲。」我說道：「想想看，十個人當中只有一個人能夠在六十五
歲退休，且勉強維持就業期間的生活水準。你得承認，在你現在這個年齡退休簡直是
個壯舉。」吉姆頷首默認。

「確實如此，」他說著，同時遞給我一大迭檔。其中包括他和蘇珊的退稅和資產證明，
詳細列著他們所擁有的和所積欠的金額。我先看了看他們的退稅單。去年，吉姆和蘇珊
合併收入為五三、九四六美元。這不算富裕，但也確實不錯了。我將資產證明流覽一遍，
想知道他們欠了多少錢，卻無法找到一條欠債款項。我抬起頭，問道：「你們沒欠債？」

● 付清所有貸款

麥金特夫婦再次相視微笑，蘇珊緊握一下丈夫的手，說道：「麥金特夫婦不欠債。」她
邊說邊樂呵呵地笑著。「你們的孩子呢？」我問。「他們？」吉姆回答：「都大學畢業，
自立了，托老天的福。」「哦，那很好。」我說：「讓我看看你們擁有哪些資產。」我
重新流覽那份資產證明，上面列有兩棟房屋。第一棟是他們現在住的，價值四十五萬美
元；第二棟用於出租，價值三十二萬五千美元。

「哇，」我讚歎道：「這兩棟房子現在都沒有貸款？」「對的。」吉姆回答：「沒有貸
款。」我接著看退休金帳戶。吉姆的四○一（Ｋ）帳戶目前結餘為六十一萬美元（注一），
而蘇珊的兩個退休金帳戶則總計有七萬兩千美元。另外，他們還擁有十六萬美元的政府
債券，以及存在銀行儲蓄帳戶裏的六二、五○○美元。

上述的這些資產加上他們其他的個人財產（包括一艘遊艇和三輛車，款項全部付清），
淨資產高達近兩百萬美元。不論用什麼標準來衡量，麥金特夫婦都是有錢人。他們不僅
乾淨俐落地擁有大量資產（有這些就夠讓人欽佩了，何況沒有任何貸款），而且還持續
地從投資中獲得股息和利息收入，同時每年還能夠靠出租第二棟房屋，得到兩萬六千美
元的收入。另外，吉姆有資格獲得一筆小數目的退休金。至於蘇珊，則因鍾愛美容師的
工作，而準備繼續工作到六十歲才退休（儘管她並不需要）。

突然間，吉姆的五十二歲退休計畫看起來並不荒唐。這完完全全是可行的，而且讓人振
奮不已。繼承理財知識一般來說，人們不論擁有多少財富，都不至於讓我瞠目結舌，但
麥金特夫婦確實有令我印象深刻之處——他們的富裕是看不出來的。他們兩人似乎是不
折不扣的平凡人，就像一般友善而勤勞的夫婦。他們怎麼可能在這樣相對較年輕的年紀，
就累積了如此一筆財富？

坦白說，我感到有點困惑，但同時也聽得入迷。那時候，二十多歲的我儘管所賺的錢不
算少，然而生活也僅僅入能敷出。有幾個月我確實能夠存下一點錢，然而很多時候，我
若不是工作太忙，就是開銷劇增，結果一毛錢也沒存。在許多月份裏，我不但無法把錢
留給以後，還弄得當月的薪水也不夠花，於是不斷拚命賺錢，以便讓收支平衡。

身為財務顧問的我，專門教別人如何投資，但自己卻經常掙扎求「錢」。更糟的是，我
面前的麥金特夫婦在他們收入最多的那些年裏，也未必賺到我一半的收入，可是如今他
們已成為千萬富翁，而我卻越來越深陷在欠債的泥淖中。

麥金特夫婦顯然通曉某些我必須學習的理財技巧，我決心去發掘那到底是什麼。普通人
如何能夠積蓄到這樣的財富？我心急如焚地想知道麥金特夫婦的秘訣，卻無從入手。於
是，我問道：「你們是不是繼承了什麼遺產？」吉姆捧腹大笑，說道：「我們只繼承了
一樣東西，那就是知識。我們的父母教我們一些理財常識，我們照著他們所說的去做，
深信這一定可行。很多我們認識的人都是如此。」

聽到這裏，我確實很著迷。麥金特夫婦原本是要向我請教的，如今我倒想向他們求助了。

● 真假富翁

我說：「我每週都會見到一些人，他們同樣來上課，情況卻與你們完全相反。這些人看
起來很有錢，可是當我們看看他們到底具體地擁有什麼時，就會發現他們不僅不像看起
來那麼富貴，甚至窮得叮噹響。「就以今天早上我會面的一位先生來說，他開全新的保
時捷，戴純金的勞力士表。可是，當我細閱他的資產報告時，卻發現他其實沒剩下多少
財產了。他五十多歲，住在一棟有八十萬美元房貸的豪宅裏，個人存款不足十萬美元，
信用卡還欠七萬五千美元，連那輛保時捷都是租來的！另外，他還要付贍養費給兩位前
妻。

「然而，你們很富有，快活似神仙，婚姻美滿，兩個孩子已讀完大學，而且你們五十多
歲就可以退休了！請告訴我，你們究竟有什麼秘訣？這一定有秘訣的，對吧？」蘇珊看
著吉姆，問道：「那麼我們再多說個十五分鐘？」吉姆回答道：「十五分鐘算什麼？」

● 自動千萬富翁的故事

蘇珊深深吸一口氣，娓娓道來：「當我們開始約會時，他二十一歲，我十九歲，我們在
認識三年後結婚。度完蜜月後，兩家的父母親告誡我們必須認真過生活。他們說，我們
可以選擇盡畢生精力去工作以儘量賺錢，每個月賺到錢後便全部花光，就像多數人一樣，
不過我們也可以選擇讓錢來為我們創造好生活，並且享受人生。他們告訴我們，秘訣就
是每賺一塊錢都要保證先付錢給自己。」

決心先付錢給自己，吉姆點頭表示贊同，說道：「沒錯，大多數的人領到薪水時，第一
個動作就是付賬單，如果付清後還有餘錢，就把錢存起來。也就是說，把錢先付給別人，
最後才付給自己。爸媽說，要在這樣的遊戲中走在前頭，就要把順序顛倒過來，先為自
己留些錢，然後才去付賬單。」

蘇珊笑著搖搖頭，說道：「吉姆說得真容易。不過，千真萬確，我們必須學會存錢。起
初，我們試著編列預算，可是不知道為什麼，所賺和所花的數目總是算不對，於是我們
開始爭吵。我媽媽告訴我，以前她和爸爸也試過編列預算，可是換來的只是沒完沒了的
爭吵，於是他們決定把預算表扔到一邊，改成每個月從薪水裏拿出一 ○％，在沒看到、
沒花掉這些錢之前，就先把它們存進儲蓄帳戶。她告訴我：『妳會驚訝地發現，妳很快
就能夠適應沒有這一○％的生活。同時，這一○％在銀行裏悄悄地積聚起來。』

「所以我們就這麼做了。最初我們只把收入的四％存起來，然後慢慢增加。現在，我們
會存十五％。不過，平均來說，大約占一○％。」「你們怎麼處理這些存款呢？」我問
道。

蘇珊回答道：「我們的錢是優先為退休而存的。」「你也知道，那時候還沒有四○一（Ｋ）
計畫。」吉姆插話說道：「但是，許多公司，包括我上班的地方，都提供了公司退休金
計畫。如果想多存些錢，還可以額外提撥一點錢。很多朋友並未多存一些，但我們做了。」

蘇珊接著說道：「另外，我們第二個目標就是存錢買自己的房子。我們的父母親都說，
他們的房子是他們這輩子最成功的投資，沒有什麼比擁有一棟房子更能夠讓人有自由感 &n

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